Three quarters of workers not on track for ‘moderate’ pension income, report suggests

三成七工作者未達適中退休收入目標，報告揭示現狀

Three quarters of workers not on track – 根據英國退休金行業協會（Pensions UK）最新發布的報告顯示，目前約三成七的工作者未能達到「適中」退休收入目標，這意味著他們未來的退休生活可能無法維持基本生活標準。報告指出，適中退休收入標準為單人家庭每年32,700英鎊、兩人組合家庭45,400英鎊，但預估僅有23%的上班族能達成此目標。這種「退休收入斷崖」現象已成為英國社會關注的重點，呼籲政府與企業加快推動退休儲蓄政策。

報告分析顯示，退休生活成本近年持續攀升，主要原因來自食品與娛樂開支的增加。雖然這些增幅與通貨膨脹趨勢相符，但住房費用未被納入計算，使得不同人群的實際需求存在顯著差異。Pensions UK強調，個人在規劃退休金儲備時，應根據自身居住地區的實際情況調整預算標準。例如，倫敦等地的住房開支遠高於全國平均，這使得當地居民的退休金需求大幅增加。

退休收入標準的計算邏輯

英國退休金標準的計算由萊斯特大學社會政策研究中心（Centre for Research in Social Policy at Loughborough University）獨立制定。該機構根據日常生活開支與生活品質需求進行估算，例如單人家庭的最低生活需求包含每周食品開支、每年一次短途旅行、每月一次外出就餐，以及每週兩次的休閒活動。報告指出，單人家庭適中收入標準為13,900英鎊，而舒適生活則需45,400英鎊。目前僅有9%的工作者預計能達到舒適退休收入水準，與民眾對未來生活品質的期待存在落差。

報告進一步強調，退休收入標準需反映現實生活的變化。例如，食品與社交活動價格上漲對預算產生顯著影響，而住房成本的長期上升未被納入考量。這使得許多工作者在退休後可能面臨收入大幅下降的風險。Pensions UK研究員Zoe Alexander表示，「若不採取行動，三成七的工作者將無法維持適中退休收入，這可能導致更多人陷入經濟困境。」

退休儲蓄缺口的擴大與解決方案

報告顯示，自去年以來，退休所需收入標準持續上升，單人家庭的適中目標已提高23%。這種趨勢使得更多人陷入「收入斷崖」困境，尤其是在工資增幅未跟上生活成本的情況下。Pensions UK建議政府重啟「轉折委員會」（Turner Pension Commission）的政策討論，以推動更有效的退休儲蓄措施。例如，透過自動加入退休計畫（自動 enrolment）等制度，提高員工的儲蓄比例。

此外，報告指出女性在退休金儲備方面處於劣勢。稅務局數據顯示，女性的退休金儲備僅為男性的約一半。投資平台AJ Bell的分析發現，28歲時女性開始顯著落後於男性在儲蓄表現上。這種差距可能導致女性退休後生活品質大幅下降，尤其在醫療與住房費用高昂的背景下。Pensions UK建議，應透過稅收優惠、退休金補助等政策，提高儲蓄率，並加強對年輕一代的財務教育，以改善長期儲蓄習慣。

根據英國社會政策研究中心的計算模型，退休收入需求與個人生活模式密切相關。例如，單人家庭若選擇簡樸生活方式，可能只需13,900英鎊即可維持基本需求；但若追求更高品質生活，則需至少45,400英鎊。這份報告不僅提供參考依據，更凸顯現行退休金制度面臨的結構性問題，即儲蓄缺口持續擴大，未來退休生活品質可能進一步降低。

政策與實踐的挑戰

雖然自動 enrolment制度已推行多年，但報告指出其效果仍有待提升。部分企業尚未完全落實退休金計畫，導致許多員工的儲蓄比例偏低。Pensions UK建議加強對雇主的監管，並鼓勵個人根據自身需求設定更精準的退休目標。例如，透過靈活調整供款比例或個人化財務規劃工具，提高退休金儲備的可行性。

報告同時強調，退休收入標準需靈活應對不同經濟環境。例如，通貨膨脹導致物價上漲，若不調整儲蓄策略，未來退休者可能面臨更嚴重的財務壓力。Pensions UK呼籲政府與相關機構提供更多資訊與支持，協助民眾做出明智的財務規劃。此外，報告指出，民眾對退休收入的期待與實際儲備之間仍有明顯落差，這可能對社會福利體系造成長期壓力。

總體而言，這份報告揭示了英國退休金儲備的迫切需求。隨著物價上漲與生活成本增加，若不加速改革，將有超過四分之三的上班族無法維持適中退休收入。這種現象不僅影響個人家庭的經濟安全，更可能對社會整體造成衝擊。Pensions UK強調，政府、企業與個人三方需共同努力，透過政策調整與個人行動，確保退休後的經濟穩定與生活品質。